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【高净值人士为什么需要高额理财险来沉淀资金】

2016年01月19日

理财险不是最赚钱的,但它是最安全的,它能保证我们以后的生活不会改变。它不求快、不求猛、不是投机,它帮助你沉淀资金,在保住现有财力的基础上稳步上升。


理财险,十年以内看安全,十年以后看回报。任经济周期怎样变换,理财险总能为家庭财务结构提供一笔稳定、安全的现金流,用时间来回报我们的投资。


理财险是对未来的投资,不是对现在的补充。高净值人士投资关注的不应是钱的厚度,而应讲求时间的长度,即我们拥有的财富能为我们服务多长时间。


目前,中国高净值人群已超过100万人,年增长率高达21%,随着财富的增加,他们更加关注稳健的投资理财,更多考虑钱能否沉淀下来,为自己和未来几代人创造持久的财富。所以,高净值人士在创造财富和沉淀资金的过程中,需要对投资理财建立如下三个方面的正确认知。


高净值人士应规避投资理财沉淀资金常见的三个问题


问题1:不能把握经济周期的轮动

改革开放以来,中国国内经济发展周期已经经历过四个时间段:


1.      80年代的下海经商阶段

四五十岁的人应该都能深刻地体会和感知,中国在改革开放的三十几年中究竟发生了哪些事情。首先八十年代掀起了下海经商潮,“倒爷”们有拉着平板车卖衣服、卖小商品的,有在贸易市场倒钢材的,有做房地产的,敢于那个时候下海的人或多或少都赚到了钱。


2.      90年代的原始股投资阶段

九十年代兴起原始股,我们当地有一个企业发行原始股,那时大家对股票都没啥概念,很多人不敢投,但也有胆大的,有个科员,在1990年借了五千块钱,买了企业分配的原始股,在1999年到2000年的时候,这五千块钱变成了三百多万。当时,大胆购买原始股的,基本都是翻几倍地赚。


3.      2000年后的房地产投资阶段

到了2000年左右,房地产业兴盛起来,大家抢着买房子,买了就能升值。所以到处都活跃着炒房团。第一批炒房的人都赚翻了。但现在如果再买房子的话,房价已经快触顶了。2015年3月1日开始,《不动产登记暂行条例》正式落地实施,按照国土资源部公布的不动产登记时间表,2015年将健全配套制度;2016年全面形成制度体系;2017年实现信息共享,依法公开查询。所以,踏准经济节奏很重要。


4.      全球正处于的知识经济发展阶段

现在二十一世纪讲的是知识经济。什么是知识经济呢?就是以知识为基础的经济,与农业经济、工业经济相对应的一个概念。在知识经济时代,知识与经济的结合,可促使经济的迅速发展。在美国,软件产业迅速兴起,成为知识经济的排头兵。以微软为代表的一批计算机和软件企业,成为美国国民经济新的支柱产业,并迅速占领世界市场。在中国,以阿里巴巴的马云,还有腾讯的马化腾、百度的李彦宏为代表的互联网企业家也成为中国国民经济的新支柱产业领军人物。他们把握住了知识经济周期,赚到了很多的财富。


我们国家经历了三个时期,第一个时期是以农业为主,第二个时期是以工业为主,现在进入第三个时期是以服务业为主。习主席说“调结构”,“调结构”就是要进一步优化三次产业比例,优化农业产业结构,优化工业支柱结构,优化传统服务业与现代服务业结构,而金融是现代服务业的主导支柱性产业。“调结构”意味着市场的重新组织和利润模式的转换。这又是一次造富的时间窗口,但也是一次大洗牌。


科学的家庭理财需要对宏观经济有准确的把握。最近三、五年国家提倡节约勤俭、反腐倡廉,包括未来五年当中,要调整财务结构。在经济周期轮动的过程中,如果你不跟上这个时代步伐,你就落伍了。包括今年国家政策利好保险的消息股市已经读懂了,如果你也读懂了,你就又一次跑在了市场经济的前沿。高净值客户需要一份无论经济周期怎样变换,都能为自己提供稳定现金流的理财产品。

 

问题2:没有建立正确的理财观

理财不求快、不求猛、更不求投机,真正的理财是不费心机的。在投资界有两位非常成功的投资人被称为“东邪西毒”,谁是东邪呢?就是巴非特,谁是西毒?就是索罗斯。他们被投资界称为“东邪西毒”是因为,这两位投资的原理和逻辑是完全不一样的,一个是追求价值投资,一个是追求投机买空。但是他们俩有同样一个哲学,就是理财不费心思。当你真正放心你的投资的时候,不是说每天心跳加速,不是每天患得患失,那一定是在不费心思的基础上,永远追求安全第一、赚钱第二。


1.      理财不求快

我们有时会听到一些人说,我再挣上两三年快钱,基本上就不干了,今年的账面上能赚一两个亿,我就退隐。但快钱背后必定有一定的风险,钱不求厚度,它要求时间的长度。厚度也许是可以一下子产生的,但长度一定是时间产生的。


2.      理财不求快,也不求猛

索罗斯说过,“千万不要和亏损谈恋爱”。曾经有一个朋友,拿了一个亿去做高端酒的品牌。结果没多久,五粮液和茅台都触底了,这个朋友去去汾酒集团带了一个品牌做酒,一瓶卖三千多,当时五星级高端会所的营业额急剧下降,这个酒第一公款是绝对不能消费的,第二我们家宴也不可能买三千块的酒。这个朋友投了一个亿在里面,这个就是太猛了,他没有好好思考过这生意背后的风险,可能这就是头脑一热进去的钱。


3.      理财不求快,也不求猛,更不求投机

格雷厄姆的价值投资观念是投资不等于投机。价值投资主要遵循什么原则呢?时间和安全,一定是能沉淀资金的同时,保护住现在的财务实力。所以投机时代已经过去了,现在投资需要遵循资本运作的规律,更注重稳定持续增长。投机风险会很高,不要因为我们错误的决定,破坏了我们原有的财务实力。

 

问题3:没有选择合适的投资渠道

很多人辛辛苦苦挣了很多钱,但是守不住钱,沉淀不下来。为什么?很多时候是因为盲目投资,投资渠道选择错误。企业家如履薄冰,如何把自己和自己的老本能看好呢?先分析一下常见的投资渠道:


①房地产。中国人觉得买房是将钱藏起来,房产全国联网之后都要实名制,就是让你显露出来,信息更加透明,反而会造成不必要的麻烦;

②放贷。收益高,风险大,一定要将风险控制在可承受的范围内;

③古董收藏。可作为个人兴趣爱好,但别拿收藏当投资,风险大、变现慢;

④储蓄、银行理财。属于短期的保险柜,不适合做长期的财务规划;

⑤炒股。中国股市存在不合理性,没有永远的赢家。


每一种投资渠道都有风险,只是风险大小和你的风险承受力能否匹配。高收益总和高风险形影不离。高风险的投资往往是在赚快钱,积累财富时进行的,而当你的理财目标是沉淀资金,保住投资战果时,反而更应该考虑你的家庭财务管理结构和家庭生存周期是否匹配。


高净值人士在沉淀资金时需要让家庭财务管理结构和家庭生存周期相匹配

每一个经济周期都会成就一批富豪,但也会淘汰一批昨日之星。每一年《全球财富报告》的富豪榜都会变化,所以说财富没有固定的主人。如何拥有持续稳定的现金流是每个高净值人士都需要思考的问题。


那么,什么是稳定的现金流?什么样的现金流风吹雨打都不怕?我们很难去保证现在的现金流不会中断。经济有周期,人也有周期,合理的家庭财务结构要和家庭的生存周期相匹配。


我们年轻的时候,依赖能力来生存,年老的时候依赖钱生存。你不可能源源不断地制造财富,只能提早准备,用你年轻时靠能力赚的钱来养活年老的自己。


随着年龄的增长,每个人都会经历成年期、成熟期、老年期,而每个时期对于钱的依赖度是不同的:成年期:25-35岁的成年期,依靠能力来赚钱养家,以主动收入(如工资)为主,不工作就没有收入;成熟期:35-55岁的成熟期,不能完全依赖能力来赚钱,随着财富的积累,有一些钱可以用于投资理财,被动收入(资产性收入)会逐渐增加,即使你不工作,也有一笔资产性收入源源不断地进来;养老期:55岁以上的养老期,考虑退休后不再工作还要保证现有的生活品质靠什么?就得靠不断积累的被动收入。


那时,我们年老体弱,生活费、医疗费、康复费是一笔庞大的开支,大幅缩水的退休工资是无法支撑这笔开支的;那时,能有一笔稳定的伴随你终身的现金流是无比重要的。


高净值人士应通过高额理财险持续稳定地沉淀资金


高净值人士在做家庭理财时需要一个财务管理账户,市场上有很多理财产品可以做配置,但保本分红型的理财险更能满足高净值人士对于资金安全、收益稳定、流动性强、长期增长的需求。因为理财险合同一旦生效,就是一笔稳定的现金流,和你的生命等长,账户灵活。对所有家庭而言,越早做现金流,优势越大。


理财保险除具有保障人身风险的特性外,同时还应该具有专属性、收益高、流动性强等特点,可以帮你沉淀资金,更适合高净值人士做家庭资产配置:


专属性:这个账户有法律保护,是专属于你的,不会有任何的法律纠纷,你对它具有支配权、分配权和享用权。开个玩笑讲,这就是“有钱任性”,有些钱是国家说了算的,有些钱是别人说了算的,但这些钱是完全由你说了算的。


收益性:这个账户不需要你花费什么心思,通过复利增值,能够为你的家庭提供源源不断的现金流。


流动性:这个账户可以灵活贷款,不需要任何的公证、担保,到账时间短。当你有好的投资渠道时,这笔钱你随时能用,不会错失任何赚钱的机会。


这个账户如何建立?收益如何?举个简单的例子,你购买理财保险,投入三、五百万,最高大概能够产生一千五百万到两千万左右的收益,投入的方式可以三年内每年投入一百万,也可以十年内每年投入三十万,丰俭由人,准备得多,将来收获的越多。


现在有钱不代表将来有钱,高净值人士需要通过高额理财险沉淀家庭资金,给自己和后辈一个确定的现金流,保证未来生活品质不下降,无论出现任何风险,都能安全地完成财富传承,从容优雅地走过人生的每一个阶段。让钱现在的厚度转化为时间的长度,长久地为自己和后辈服务。